Apple Card
20 августа 2019 года Apple официально запустила Apple Card, на которую может подать заявку любой гражданин США. С тех пор он стал хитом, но столкнулся с противоречиями по всему: от низких ставок вознаграждения до предполагаемой дискриминации по признаку пола.
Во всех смыслах Apple Card — типичный продукт Apple. Слухи об этом ходили годами, запускались с фанфарами и критикой, к тому же первым об этом подумал Стив Джобс. Разница в том, что, если не считать титановой карты, это не аппаратное обеспечение, и, кроме приложения, это не совсем программное обеспечение.
Когда мы все оглянемся назад, чтобы увидеть, когда именно Apple действительно превратилась из компании, производящей оборудование, в компанию, предоставляющую услуги, мы будем уверены, что это был 2019 год. Это может быть даже 25 марта 2019 года, когда Apple воздержалась от регулярного запуска новых продуктов. MacBook, iPad или образовательные продукты.
Вместо этого эти продукты были поспешно анонсированы в пресс-релизах перед мероприятием, чтобы весь день можно было посвятить услугам. Большая часть мероприятия была посвящена анонсу Apple TV+, но Тим Кук также подтвердил слухи об Apple Card.
Это еще один отход от старой Apple. В настоящее время компания редко раскрывает что-либо и заключает со словами «доступно сегодня», но большая часть этого события заставила нас долго ждать.
В то время как Apple News + был объявлен и фактически запущен, Apple TV +, Apple Arcade и Apple Card прошли полную обработку запуска — за исключением фактической даты.
Предыстория Apple Card
В итоге мы ждали 148 дней, прежде чем Apple Card стала доступна. Но по правде говоря, мы действительно ждали чего-то большего, чем 15 лет.
После отказа от кредитной карты GE Capital Apple Credit Card, которая использовалась исключительно для покупки продуктов Apple, Стив Джобс предложил кредитную карту под брендом Apple. Это не было случайной мыслью, так как компания очень далеко продвинулась, чтобы воплотить ее в жизнь.
Оригинальные маркетинговые материалы для Apple Card в 2004 году. Обратите внимание на имя на карте: Ричард О. Кросвелл в то время был руководителем MBNA.
По словам тогдашнего рекламного агента Apple Кена Сигала, планы были достаточно продвинуты, чтобы рекламная кампания была смоделирована и готова к работе. Казалось, что Джобс не мог получить желаемые условия от карточных компаний, таких как Mastercard, и отказался от всего плана.
Тим Кук, возможно, не обязательно получил именно те условия, которых хотела Apple, но он договорился о сделке с Goldman Sachs, которая работала на обе компании.
Хотя Goldman Sachs работал с Apple с тех пор, как Стив Джобс вернулся в Купертино, похоже, что он специально вел переговоры о кредитной карте где-то в 2018 году. Однако ключевое отличие между тем временем и 2004 годом заключается в том, что теперь появилась Apple Pay.
Сообщается, что Goldman Sachs хотел потребительский продукт, а не свои финансовые предложения для бизнеса, и у Apple была эта чрезвычайно успешная платежная система. Запущенная в 2013 году, Apple Pay видит транзакции в США и 50 странах.
Ожидание запуска
Основываясь на существующем широком охвате и высокой степени внедрения Apple Pay, единственная группа, которая не дождалась фактического запуска Apple Card, была финансовая пресса. Инвестиционные банки, такие как HSBC, предсказывали, что «крупный потенциальный закрытый рынок» станет неожиданной удачей для Apple и Goldman Sachs.
Дженнифер Бейли, вице-президент Apple по интернет-услугам и Apple Pay, анонсирует Apple Card
Основываясь на расчетах, что около половины из тогдашних 146 миллионов взрослых пользователей Apple в США могут соответствовать требованиям, HSBC прогнозирует чистую прибыль до 300 миллионов долларов в первый год и до 1,5 миллиардов долларов к 2025 году.
Прошел год с оценок и догадок, но Apple вряд ли когда-либо подтвердит подробности. Тем не менее, похоже, что инвестиции Goldman Sachs в Apple Card были серьезными и стоили 350 долларов на пользователя.
И Goldman Sachs специально сообщил своим инвесторам в октябре 2019 года, что Apple Card работает довольно хорошо. По словам компании, это был «самый успешный запуск кредитной карты за всю историю».
Тим Кук сказал почти то же самое во время телефонного разговора о прибылях и убытках Apple в июле 2020 года. На вопрос о том, как покупатели адаптировались к блокировкам из-за коронавируса, Кук сказал, что из Apple Card было ясно, как дела обстояли.
«Мы видели изменения в потребительских расходах по мере того, как происходили отключения и закрытия магазинов, мы могли видеть это по карте», — сказал он. «Это затронуло категории, о которых вы могли бы догадаться больше всего, например, путешествия, развлечения и т. д.».
«Но в целом, — продолжил он, — если вы как бы вытащите линзу на Apple Card, мы будем очень довольны количеством людей, которые [one].»
«Основываясь на том, что мы слышали, мы считаем, что это самое быстрое развертывание в истории кредитных карт, и поэтому мы очень довольны этим», — заключил он.
Споры начинаются
Когда это развертывание только начиналось, Apple, возможно, открыла приложения для всех граждан США в августе, но до этого многие люди использовали его. Они состояли из различных пробных версий, некоторых сотрудников Apple и избранных пользователей бета-версии. И у некоторых из них были проблемы.
В частности, очень скоро после запуска они уже могли сказать, что после месяца использования титановая Apple Card показала износ. Легион вспомогательных документов Apple для пользователей Apple Card быстро добавил документ о том, как заботиться о нем — и чистить титан.
Если же говорить о титане, то оказалось, что карта сделана не совсем из этого материала, не совсем. Во-первых, белая отделка — это покрытие, но люди со сканирующим электронным микроскопом и нехваткой реальной работы копали дальше.
Университет Беркли сообщает, что Apple Card на 90% состоит из титана. Остальная часть представляет собой сплав, который в основном состоит из алюминия.
Гораздо более серьезным был спор, начавшийся в ноябре 2019 года, когда Apple и Goldman обвинили в дискриминации по признаку пола. Первое обвинение исходило от Дэвида Хайнемайера Ханссона, в то время более известного созданием Ruby on Rails, но теперь, возможно, более известного своими жалобами на App Store и его отношение к его почтовому приложению Hey.
@AppleCard это такая гребаная сексистская программа. Мы с женой подали совместные налоговые декларации, живем в общинной собственности и давно женаты. Тем не менее, алгоритм «черного ящика» Apple считает, что я заслуживаю в 20 раз больше кредитного лимита, чем она. Никакие апелляции не работают.
— ДХХ (@dhh) 7 ноября 2019 г.
Хотя Apple продвигает карту как «созданную Apple», на самом деле она курируется Goldman Sachs. Эта компания, наряду с неуказанными другими партнерами, определяет право на получение карты и устанавливает кредитные лимиты.
«Мы не принимали и никогда не будем принимать решения, основанные на таких факторах, как пол», — заявил в своем заявлении генеральный директор Goldman Sachs Bank Кэри Халио. «На самом деле, мы не знаем вашего пола или семейного положения в процессе подачи заявки на Apple Card».
Поскольку Goldman Sachs отрицал какую-либо гендерную предвзятость в своих кредитных рейтингах, соучредитель Apple Стив Возняк утверждал, что видел подобное несоответствие между ним и его партнером. И тут за дело взялись сенаторы США.
Halio из Goldman Sachs попросил владельцев Apple Card связаться с компанией, если они получили неожиданные кредитные лимиты. «Если вы считаете, что ваша кредитная линия неадекватно отражает вашу кредитную историю, потому что вы можете оказаться в похожей ситуации, мы хотим услышать от вас», — сказала она. «На основании дополнительной информации, которую мы запрашиваем, мы пересмотрим вашу кредитную линию».
В ноябре 2019 года Департамент финансовых услуг Нью-Йорка объявил, что официально проведет расследование. По состоянию на август 2020 года отчетов не поступало.
Оплатить iPhone в рассрочку теперь можно с помощью Apple Card
Положительные и отрицательные стороны
Что касается хороших новостей об Apple Card, то в декабре 2019 года Apple добавила возможность пользователям покупать iPhone с помощью своих карт и платить в рассрочку. Apple Card предлагает 3% ежедневных наличных на покупки, сделанные в Apple, и, несмотря на план рассрочки, покупка iPhone считается одной покупкой.
Так что это была как долгосрочная помощь в распределении стоимости нового iPhone, так и немедленная выгода. Затем, в июне 2020 года, Apple расширила программу, чтобы вы могли покупать таким образом практически любые устройства Apple, но по какой-то причине не Apple Watch или iPod touch.
Был также способ помочь людям во время ситуации с COVID-19, Apple разрешила пользователям Apple Card отложить платежи в марте 2020 года. Компания продолжала делать это в течение апреля, июня, июля и до сих пор, включая август.
Точно так же, в зависимости от вашей точки зрения, Apple также запустила способ помочь людям, чья плохая кредитная история означала, что им было отказано в Apple Card — или Apple нашла способ привлечь больше пользователей. В июле 2020 года компания запустила программу «Путь к Apple Card», которая помогает им оценить и улучшить свое финансовое положение.
В четырехмесячную программу включены советы, которые варьируются от того, как помогает сокращение долга и своевременная оплата. По окончании программы пользователям предлагается снова подать заявку на Apple Card.
Apple повторяет Apple Card
Мы никогда не узнаем, какие изменения или улучшения Apple и Goldman Sachs могли внести в свои внутренние процессы в течение первого года использования Apple Card. Однако, когда этот год подходил к концу, Apple запустила пару новых функций, которых на удивление не было в оригинальной версии.
В частности, он внес некоторые изменения в онлайн. Если раньше вы могли оплачивать свою Apple Card только через iPhone, то с июля 2020 года Apple добавила способ сделать это онлайн.
Затем Apple добавила функцию, о которой вы могли бы поклясться, что она была там с самого начала. С 12 августа 2020 г. вы можете использовать Apple Card для покупок в онлайн-магазине Apple Store.
Apple Card 2.0
Хотя Apple могла бы предложить лучшие вознаграждения за использование Apple Card, в противном случае трудно понять, что можно было бы добавить дальше.
Прямо сейчас Apple Card, похоже, работает для миллионов людей, возможно, совершая миллиарды транзакций. Это приносит этим людям некоторое вознаграждение и некоторое удобство, в то же время предположительно зарабатывая Apple хорошую сумму.
Если это всего лишь аппаратное и частично программное обеспечение, эта служба Apple Card представляет новую Apple во всех отношениях, кроме одного.
Apple Card по-прежнему доступна исключительно в Соединенных Штатах. И это несмотря на раннее обещание Goldman Sachs, сделанное еще до официального запуска карты.
«Мы собираемся начать в США, — сказал генеральный директор Goldman Sachs International Ричард Гнодд, — но со временем, безусловно, мы будем думать о международных возможностях для этого».
Перекати-поле и сожаления
К 2023 году Apple Card по-прежнему не было за пределами США, и был только один слух о том, что она появится где-то еще. Несколько источников сообщают, что Тим Кук вел переговоры с банками в Индии, когда был там на открытии первых двух Apple Store в стране.
Были внесены небольшие изменения в условия Apple Card, в том числе та, в которой покупатели могут использовать функцию ежемесячного платежа только на iPhone, которые поставляются с оператором связи, а не просто разблокированы.
Гораздо более желанным был долгожданный запуск высокодоходного сберегательного счета в апреле 2023 года. Пользователи Apple Card могли использовать этот счет как обычный сберегательный счет, а также автоматически переводить на него свои ежедневные наличные деньги.
Это принесло 1 миллиард долларов за первые четыре дня, а затем всего 10 миллиардов долларов было сэкономлено на нем только за первые три месяца.
Но даже несмотря на то, что это, казалось бы, шло очень хорошо для Apple, для Goldman Sachs это, похоже, не очень хорошо. Компания отказалась от всех своих других потребительских проектов, и, хотя это не все сводится к Apple Card, затраты на это внесли свой вклад.
Совсем недавно стало известно, что Goldman Sachs хочет выйти из сделки с Apple Card.
Ни одна из компаний вряд ли будет обсуждать это публично, но похоже, что если Goldman Sachs уйдет, у Apple будет два варианта. Он мог бы стать партнером другой финансовой компании или просто поддержать весь проект.
Когда появилась Apple Card, у Apple не было опыта работы с потребительским кредитом. Но с тех пор он запустил услугу «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL). Для управления процессом используется фирма, но, как сообщается, Apple финансирует операцию сама.
Так что у Apple могут быть варианты, но нам придется подождать, чтобы увидеть, что будет дальше.
