Skip to main content

Концепция банка Apple |  Показано современное здание

Прошло почти десять лет с тех пор, как я впервые предположил, что однажды мы сможем увидеть Apple Bank. Учитывая, что тогда даже Apple Pay не существовало, я буду первым, кто признает, что в то время это казалось довольно необычной идеей.

К 2015 году это казалось значительно меньшей натяжкой, а вчерашние новости на миллиард долларов еще больше сблизили нас…

Я не могу отдать должное статье 2013 года, учитывая, что именно генеральный директор 1st American Card Service предупредил меня о том, что технология Secure Enclave, стоящая за Touch ID, специально разработана для службы безопасных платежей.

Брайан Рёммель, генеральный директор 1st American Card Service, сказал, что попытка Apple решить проблему разработки действительно безопасной системы доступа восходит к заявке на патент в 2008 году, но только с помощью чипа A7, специально созданного by ARM с заботой о безопасности мобильных платежей — что у компании наконец-то появилось решение золотого стандарта. И его приложения выходят далеко за рамки разблокировки iPhone и покупок в iTunes.

«На дорожной карте есть десятки приложений и вариантов использования, — написал он, — и я уверен, что экономика разработчиков будет строиться вокруг этой удивительной технологии. Одна из них очень ясна — это розничные платежи, и у Apple будет довольно много уникальных способов решения реальных проблем продавцов и пользователей iPhone. Я могу сказать, что этот аспект Touch ID будет более волшебным, чем то, что мы видели до сих пор».

Я просто экстраполировал оттуда.

С тех пор, конечно, Apple сделала немало шагов в этом направлении.

Apple Pay

Запущенный год спустя, в 2014 году, Apple Pay сразу же стал лидером в области мобильных кошельков: за первые несколько дней было добавлено более миллиона карт. Его главный конкурент, CurrentC, закрылся всего два года спустя. К 2020 году на Apple Pay приходилось 5% карточных платежей в мире.

После запуска Apple Pay мне казалось, что на этом дело вряд ли закончится, и производитель iPhone будет продвигаться все дальше и дальше в финансовый мир. Я перечислил семь причин, по которым я думал, что Apple может стать банком, даже если я был настроен оптимистично.

Apple Cash

Некоторые комментаторы, отвечавшие на мою статью 2015 года, думали, что Apple может сделать первоначальный шаг в банковское дело с помощью одноранговых платежей, и это действительно произошло с запуском Apple Cash (первоначально Apple Pay Cash) в 2017 году.

Apple быстро начала успешно конкурировать с признанными игроками — Square, Venmo и PayPal.

Apple Card

В 2019 году была запущена Apple Card. Другие карты предлагали лучшие условия кэшбэка, но она по-прежнему оказалась невероятно популярной благодаря брендингу Apple, самому простому и быстрому в мире процессу регистрации и отличному управлению учетной записью через приложение Wallet.

К началу 2022 года, когда карта все еще была доступна только в США, у Apple Card было почти 7 миллионов пользователей. В одном отчете говорится, что 60% держателей карт используют ее в качестве основной карты.

В 2023 году было запущено еще два финансовых продукта…

Apple Pay позже

Услуга Apple Pay Later, впервые анонсированная в прошлом году и запланированная к запуску в 2022 году, была отложена до этого года. Его постепенное развертывание началось чуть больше месяца назад.

Как и в случае с Apple Card, Apple Pay Later не предлагала лучший вариант краткосрочного финансирования, но опять же фирменное наименование, безболезненная регистрация и мгновенный доступ сделали его привлекательным.

Подробнее об этом чуть позже.

Сберегательный счет Apple Card

Запущенный в прошлом месяце сберегательный счет Apple Card предлагает 4,15% годовых с ежедневным начислением процентов — привлекательная ставка для счета с мгновенным доступом. Но опять же, брендинг и простота открытия счета играют важную роль в привлечении клиентов.

Что было… значительным! Сообщается, что в первый день он привлек депозиты в размере 400 миллионов долларов, а всего через три дня он достиг почти миллиарда долларов.

У Apple теперь есть несколько банковских лицензий

С помощью Apple Pay, Apple Card и сберегательного счета Apple Card компания из Купертино стала партнером существующих банков и финансовых компаний. Apple была, по сути, брендом для услуг, фактически предлагаемых другими компаниями.

Многие считали, что модель Apple всегда будет такой: использовать свой бренд и экосистему для привлечения клиентов, получать долю от своих партнеров, избегая при этом необходимости в каких-либо банковских или кредитных лицензиях. Много прибыли, нулевой риск, ноль законодательной бюрократии.

Но Apple Pay Later выбрала другой подход. Здесь Apple создала финансовую дочернюю компанию — Apple Financing LLC — и эта компания получила необходимые лицензии для прямого предоставления некоторых банковских услуг.

Повышение внимания к услугам

Связанным с этим событием в течение последнего десятилетия стало растущее значение услуг для итоговой прибыли Apple.

Да, Apple может быть в первую очередь производителем оборудования, но ее сервисы теперь сами по себе являются крупным бизнесом. Услуги приносят больше дохода, чем Mac, iPad и носимые устройства.

И конечно, банковское дело вообще не очень прибыльный бизнес. Но ни бизнес смартфонов, ни бизнес ПК. Если есть одна компания, которая знает, как получать прибыль, когда другие не могут, то это Apple.

Сегодня Apple Bank выглядит гораздо менее натянутым

Конечно, еще в 2015 году многие комментаторы отвергали идею о том, что Apple однажды может стать банком.

«Реальность, конечно, такова, что этого никогда не произойдет. Apple крайне осторожно относится к другим областям. Я думаю, что Apple купит Tesla в 50 раз более вероятно, чем Apple станет банком».

«Я не вижу, чтобы это происходило. Уровень государственного контроля и регулирования банковской деятельности не соответствует MO Apple. Apple наслаждается инновациями и свободным мышлением, что трудно сделать в такой регулируемой отрасли».

«Все ваши аргументы незыблемы, но есть одна важная причина, по которой этого никогда не произойдет: Apple не заинтересована в том, чтобы стать банком. Apple стала по-настоящему успешной только благодаря одной вещи: бритвенно-четкой фокусировке».

Тем не менее, даже тогда около 41% из вас согласились с тем, что Apple в какой-то момент станет банком, и только 30% отвергли эту идею.

Теперь ясно, что Apple хочет двигаться осторожно, шаг за шагом, продукт за продуктом, поэтому моя пятилетняя шкала была слишком амбициозной. Но сейчас, как никогда раньше, мне кажется, что это логическая конечная точка постоянно растущего портфеля финансовых продуктов — Apple Pay Later доказывает, что компания не боится связываться с банковскими лицензиями и правилами.

Поэтому я остаюсь при своем мнении, что однажды Apple станет (или, лучше сказать, включит в себя) банком, хотя сейчас я ожидаю, что темпы будут медленнее, чем я когда-то предполагал. Я полностью ожидаю, что компания будет следовать той же стратегии, что и в отношении аппаратных продуктов, — ориентироваться на клиентов премиум-класса и заниматься только наиболее прибыльными банковскими операциями, — но это будет не первый полный банк, который сделает это. Стать банком на законных основаниях не означает, что вы должны предлагать все виды банковской деятельности или предлагать счета кому-либо.

Да, и, как было указано в 2015 году, Apple Inc (или Apple Financing LLC), возможно, придется прийти к какой-то договоренности с нью-йоркским Apple Bank for Savings.

Что скажешь? Я не включил опрос в 2013 году, но к 2015 году результаты опроса были такими (сочетание «В течение 5 лет» и «Позже»):

Да: 41% Возможно: 28% Нет: 30%

Давайте посмотрим, как цифры сравниваются сегодня. Пожалуйста, примите участие в сегодняшнем опросе и поделитесь своим мнением в комментариях.

Фото: Архитектура LYCS/Unsplash