20 августа 2019 года Apple официально запустила Apple Card, и любой гражданин США может подать заявку. С тех пор он стал хитом, но столкнулся с противоречиями по всем вопросам, от низких ставок вознаграждения до предполагаемой дискриминации по признаку пола.
Во всех смыслах, кроме одного, Apple Card — типичный продукт Apple. Об этом ходили слухи в течение многих лет, он вызвал фанфары и критику, плюс его даже впервые придумал Стив Джобс. Разница в том, что помимо титановой карты это не аппаратное обеспечение, и, кроме приложения, это не совсем программное обеспечение.
Когда мы все оглянемся назад, чтобы увидеть, когда именно Apple действительно превратилась из производителя оборудования в компанию, предлагающую услуги, мы будем уверены, что это был 2019 год. Это может быть даже 25 марта 2019 года, когда Apple отказалась от регулярного выпуска новых продуктов. MacBook, iPad или образовательные товары.
Вместо этого, эти продукты были поспешно анонсированы в пресс-релизах перед мероприятием, так что сам день можно было посвятить услугам. По большей части мероприятие было объявлено об Apple TV +, но Тим Кук также подтвердил, что, по слухам, появится Apple Card.
Это еще один отход от старого Apple. Сейчас компания редко раскрывает что-либо и завершает словами «доступно сегодня», но большая часть этого события заставила нас долго ждать.
В то время как Apple News + была объявлена и запущена, Apple TV +, Apple Arcade и Apple Card получили полную информацию о запуске — за исключением фактической даты.
Предыстория Apple Card
В итоге нам пришлось ждать 148 дней, прежде чем Apple Card станет доступна. Но по правде говоря, мы действительно ждали чего-то больше, примерно 15 лет.
После отказа от кредитной карты GE Capital Apple Credit Card, используемой исключительно для покупки продуктов Apple, Стив Джобс предложил кредитную карту Apple. Это тоже не было случайной мыслью, поскольку компания зашла очень далеко, чтобы воплотить ее в жизнь.
Оригинальные маркетинговые материалы о том, что в 2004 году было бы Apple Card. Обратите внимание на имя на карте: Ричард О Кросвелл в то время был руководителем MBNA.
По словам тогдашнего рекламного агента Apple Кена Сигала, планы были достаточно развиты, и рекламная кампания была смоделирована и готова к запуску. Похоже, Джобс не смог добиться желаемых условий от карточных компаний вроде Mastercard, и он отказался от всего плана.
Тим Кук, возможно, и не обязательно получил в точности те условия, которых хотела Apple, но он все же заключил сделку с Goldman Sachs, которая работала на обе компании.
Хотя Goldman Sachs работал с Apple с тех пор, как Стив Джобс вернулся в Купертино, он, похоже, специально вел переговоры о кредитной карте примерно с 2018 года. Однако ключевое различие между тем временем и 2004 годом заключается в том, что теперь появилась Apple Pay.
Goldman Sachs, как сообщается, хотел получить потребительский продукт вместо финансовых предложений для бизнеса, и у Apple была эта чрезвычайно успешная платежная система. Apple Pay, запущенная в 2013 году, принимает транзакции в США и 50 странах.
В ожидании запуска
Исходя из существующего широкого охвата и широкого распространения Apple Pay, единственной группой, которая не дождалась реального запуска Apple Card, была финансовая пресса. Инвестиционные банки, такие как HSBC, предсказывали, что «большой потенциальный кэптивный рынок» станет неожиданной удачей для Apple и Goldman Sachs.
Дженнифер Бейли, вице-президент Apple по интернет-услугам и Apple Pay, анонсирует Apple Card
Основываясь на расчетах, основанных на предположении, что около половины из 146 миллионов взрослых пользователей Apple в США могут претендовать на это право, HSBC предсказал чистую прибыль до 300 миллионов долларов в первый год и до 1,5 миллиарда долларов к 2025 году.
От оценок и предположений остался год, но Apple вряд ли когда-либо подтвердит детали. Тем не менее, похоже, что Goldman Sachs инвестировал в Apple Card очень серьезно — по 350 долларов на пользователя.
И Goldman Sachs специально сообщил своим инвесторам в октябре 2019 года, что Apple Card работает неплохо. По заявлению компании, это был «самый успешный запуск кредитных карт за всю историю».
Тим Кук сказал примерно то же самое в отчете Apple о доходах в июле 2020 года. Отвечая на вопрос о том, как покупатели адаптировались к блокировке коронавируса, Кук сказал, что из Apple Card было ясно, как все двигалось.
«Мы видели изменения в потребительских расходах, когда происходили отключения и закрытие магазинов, мы могли видеть это по карте», — сказал он. «Это повлияло на категории, которые, по вашему мнению, больше всего относятся к путешествиям, развлечениям и т. Д.»
«Но в целом, — продолжил он, — если вы отодвинете линзу на Apple Card, мы очень довольны количеством людей, у которых есть [one]. »
«Основываясь на том, что мы слышали, мы считаем, что это самое быстрое развертывание кредитных карт в истории, и поэтому мы очень довольны этим», — заключил он.
Споры начинаются
Когда это развертывание только начиналось, Apple, возможно, открыла приложения для всех граждан США в августе, но до этого многие люди использовали его. Они состояли из различных пробных запусков, некоторых сотрудников Apple и избранных пользователей бета-версии. И у некоторых из них были проблемы.
В частности, вскоре после запуска они уже смогли заявить, что после месяца использования титановая карта Apple Card изнашивается. Легион Apple документов поддержки для пользователей Apple Card быстро добавил один о том, как за ней ухаживать — и чистить титан.
Однако, говоря о титане, оказалось, что карта не была полностью сделана из этого материала, не совсем полностью. Для начала, белая отделка — это покрытие, но люди, у которых есть сканирующий электронный микроскоп и у которых недостаточно реальной работы, копали дальше.
По данным Университета Беркли, Apple Card на 90% состоит из титана. Остальное — это сплав, который в основном состоит из алюминия.
Гораздо более серьезным был спор, начавшийся в ноябре 2019 года, когда Apple и Goldman были обвинены в дискриминации по признаку пола. Первое обвинение исходило от Дэвида Хайнемайера Ханссона, который тогда был наиболее известен созданием Ruby on Rails, но теперь, возможно, более известен своими жалобами на App Store и его отношение к его почтовому приложению Hey.
В @AppleCard это такая долбаная сексистская программа. Мы с женой подали совместные налоговые декларации, живем в муниципальной собственности и давно женаты. Тем не менее, алгоритм «черного ящика» Apple считает, что я заслуживаю в 20 раз большего кредитного лимита, чем она. Апелляции не работают.
— DHH (@dhh) 7 ноября 2019 г.,
Хотя Apple продвигает карту как «созданную Apple», на самом деле ее курирует Goldman Sachs. Эта компания вместе с неуказанными другими партнерами определяет право на получение карты и устанавливает кредитные лимиты.
«Мы не принимали и никогда не будем принимать решения на основе таких факторов, как пол», — сказал в своем заявлении генеральный директор Goldman Sachs Bank Кэри Халио. «Фактически, мы не знаем ваш пол или семейное положение во время процесса подачи заявки на Apple Card».
Поскольку Goldman Sachs отрицал гендерную предвзятость в своих кредитных рейтингах, соучредитель Apple Стив Возняк утверждал, что видел аналогичное несоответствие между ним и его партнером. А потом к делу подключились сенаторы США.
Халио из Goldman Sachs попросил держателей карт Apple Card связаться с компанией, если они получили неожиданные кредитные лимиты. «Если вы считаете, что ваша кредитная линия недостаточно полно отражает вашу кредитную историю, потому что вы можете оказаться в аналогичной ситуации, мы хотим услышать ваше мнение», — сказала она. «На основании дополнительной информации, которую мы запрашиваем, мы пересмотрим вашу кредитную линию».
В ноябре 2019 года Департамент финансовых услуг Нью-Йорка объявил, что официально проведет расследование. По состоянию на август 2020 года отчета не было.
Теперь вы можете оплачивать iPhone в рассрочку с помощью Apple Card
Положительные и отрицательные
Из хороших новостей об Apple Card: в декабре 2019 года Apple добавила возможность пользователям покупать iPhone на свои карты и оплачивать их в рассрочку. Apple Card предлагает 3% Daily Cash при покупках, сделанных в Apple, и, несмотря на рассрочку, покупка iPhone считается одной покупкой.
Так что это было как долгосрочным подспорьем для снижения стоимости нового iPhone, так и немедленной выгодой. Затем, в июне 2020 года, Apple расширила программу, чтобы таким образом можно было покупать практически любые устройства Apple, только не Apple Watch или iPod touch по какой-то причине.
Также был способ помочь людям во время ситуации с COVID-19, Apple позволила пользователям Apple Card отложить платежи в марте 2020 года. Компания продолжала делать это в течение апреля, июня, июля и до сих пор, включая август.
Точно так же, в зависимости от вашей точки зрения, Apple также запустила способ помочь людям, чьи плохие кредитные рейтинги означали, что им было отказано в выдаче карты Apple Card — или Apple нашла способ привлечь больше пользователей. В июле 2020 года компания запустила программу «Путь к Apple Card», которая помогает им оценить и улучшить свое финансовое положение.
В четырехмесячную программу включены советы, которые варьируются от того, как помогает сокращение долга и своевременная оплата. По окончании программы пользователям предлагается снова подать заявку на получение карты Apple Card.
Apple повторяет Apple Card
Мы никогда не узнаем, какие изменения или улучшения Apple и Goldman Sachs, возможно, внесли в свои внутренние процессы за первый год действия Apple Card. Однако по мере того, как тот год подходил к концу, Apple выпустила несколько новых функций, которые на удивление отсутствовали в исходной версии.
В частности, внесены некоторые онлайн-изменения. Если раньше вы могли расплачиваться картой Apple Card только через iPhone, с июля 2020 года Apple добавила способ сделать это онлайн.
Затем Apple добавила функцию, которая, как вы могли поклясться, должна была присутствовать с самого начала. С 12 августа 2020 года вы можете использовать Apple Card для покупок в онлайн-магазине Apple Store.
Apple Card 2.0
Хотя Apple могла бы предложить лучшее вознаграждение за использование Apple Card, в противном случае трудно понять, что можно было бы добавить дальше.
Прямо сейчас Apple Card, похоже, работает для миллионов людей, возможно, совершая миллиарды транзакций. Это приносит этим людям вознаграждение и удобство, при этом, предположительно, приносит Apple неплохую сумму.
Если это лишь незначительное количество оборудования и программного обеспечения, то эта услуга Apple Card представляет новый Apple во всех отношениях, за исключением одного.
Apple Card по-прежнему продается исключительно в США. И это несмотря на раннее обещание Goldman Sachs, данное еще до официального запуска карты.
«Мы собираемся начать в США, — сказал генеральный директор Goldman Sachs International Ричард Гнодде, — но со временем, безусловно, мы будем думать о международных возможностях для этого».
Он вряд ли раскроет какие-либо подробности, как и Apple во время своих официальных звонков о доходах. Но если Apple собирается выпустить Apple Card в большее количество стран, и если она не собирается объявлять об этом в пресс-релизе, возможно, именно об этом событии будет объявлено.
