Skip to main content

Отношения Apple с Goldman Sachs привели к созданию чрезвычайно успешной карты Apple Card, но трения после запуска и изменение приоритетов разрушили отношения.

Apple и Goldman Sachs имеют обширную совместную историю, и они неизбежно придумывают Apple Card как часть волны финансовых продуктов, над которыми они работают вместе. Однако с годами рабочие отношения испортились, и Goldman пересмотрел свое сотрудничество с Apple.

Профиль отношений, опубликованный The Information, рассказывает о том, как альянс ухудшился за четыре года до уровня, когда финансовый гигант хочет отделиться от производителя iPhone и от потребительских карт в целом.

Дрожание перед запуском

Разработка Apple Card была сложной по многим причинам, не в последнюю очередь из-за различий в культуре между публичной Apple и нью-йоркской компанией Goldman, ориентированной на регулирование. Руководители явно не были готовы к тому, что Apple сосредоточится на технологиях и продуктах.

В 2019 году во время ее разработки инженеры Apple не были довольны использованием физической карты, а Apple также не стремилась соблюдать правила и обязательства, такие как использование логотипа Mastercard на дизайне карты. Goldman также хотел использовать на карте свой потребительский бренд Marcus, но это было запрещено.

Apple также предложила идеи, которые были невозможны из-за финансовых правил, например, согласование счетов-фактур с календарным месяцем. Кэшбэк-награды должны были быть зачислены непосредственно на счета, но из-за пакетной обработки и использования Goldman внешнего поставщика обработки без особого стимула для модернизации, это привело к тому, что Daily Cash стал обходным путем.

Трение после запуска

После запуска Apple и Goldman пришлось столкнуться с заявлениями о гендерной предвзятости, в результате чего финансовые регуляторы провели расследование и сочли, что Goldman не сделал ничего плохого. Голдман, по-видимому, не имел в виду дискриминацию и был обеспокоен негативными отзывами в прессе и хищническими обвинениями.

Дальнейшие расследования последовали за его обращением с клиентами потребительских карт. Ему также приходилось иметь дело с жалобами Бюро финансовой защиты потребителей на мошенничество и проблемы с заявлениями, а также с другими расследованиями регулирующих органов.

Также была проблема с регистрацией, поскольку Apple попросила Goldman иметь инфраструктуру для поддержки 5 миллионов пользователей в первый год. Форма регистрации для заинтересованных клиентов побудила Apple пересмотреть цифру до 10 миллионов, что означало, что Goldman должен был увеличить свои инвестиции.

Только 3 миллиона держателей карт зарегистрировались в первый год.

Отсутствие прибыли — для Goldman Sachs

Для Goldman сделка также является очень малоприбыльной, так как она не требует сокращения комиссий за обмен, уплачиваемых продавцами за транзакции. Отсутствие других комиссий также ограничивает другие источники дохода Goldman от операции, в отличие от других карт, которые включают просроченные или ежегодные сборы.

«Ни один коммерческий банк, имеющий опыт работы с кредитными картами, не предложит Apple такие же условия, как это сделал Goldman», — сказал издатель Nilson Report и эксперт платежной индустрии Дэвид Робертсон.

Застрял по контракту

Одна из больших проблем для Goldman Sachs заключается в том, что он заключил сделку с Apple в то время, когда процентные ставки были низкими, а экономика не пострадала от COVID. Кроме того, существовала перспектива дальнейшего расширения рынка продуктов потребительского кредитования, которые в то время казались прибыльными.

После того, что генеральный директор Goldman Дэвид Соломон назвал «самым успешным запуском кредитных карт за всю историю», Goldman и Apple согласились сохранить свой контракт до конца десятилетия.

Через несколько месяцев после этого соглашения Goldman стремится выйти из ситуации, но сделать это не так-то просто.

Goldman, чтобы избежать соглашения, должен каким-то образом найти для Apple партнера, которого Apple одобрит, а это сложная задача. Источники сообщают, что немногие согласятся на условия Apple, в том числе застрянут в сети Mastercard как минимум до 2026 года.

Apple могла бы найти партнеров в другом месте, но такие фирмы, как American Express, не хотят быть меньшим партнером в партнерстве с картами. Жесткие условия, которые требует Apple, заставляют искать кого-то, кто возьмет на себя управление, не говоря уже о низкодоходной структуре карт без комиссии.

Источники говорят, что вместо потенциального поклонника Apple потенциально может действовать в одиночку с практически невидимым партнером, который находится вне поля зрения потребителей.