Согласно сегодняшнему новому отчету, схема Apple BNPL (Купи сейчас, заплати позже) будет использовать историю вашего Apple ID в качестве одной из форм предотвращения мошенничества.
В отчете также отмечается, как Apple Pay Later решает одну из ключевых проблем при получении кредита: репутационный риск…
Фон
Apple Pay Later был анонсирован на WWDC. Это схема BNPL, конкурирующая с такими сервисами, как Affirm, позволяющая клиентам сразу забрать товар домой, а затем оплатить его в рассрочку. Это полностью отделено от финансирования, доступного для продуктов Apple с использованием Apple Card; его можно использовать с любой картой, зарегистрированной в Apple Pay.
Некоторые схемы BNPL позволяют распределять платежи на срок до года, но Apple Pay Later ограничен четырьмя платежами в течение шести недель. Поскольку первый из них оплачивается немедленно, пользователи фактически финансируют 75% стоимости покупки.
Первоначально сообщалось, что финансирование будет предоставлять банк-партнер Apple Card Morgan Stanley, но в последующих сообщениях говорилось, что Apple фактически использовала свои собственные денежные резервы через дочернюю компанию Apple Financing LLC.
Хотя Apple не взимает проценты или сборы, она по-прежнему зарабатывает на комиссионных, взимаемых с компаний, у которых вы совершаете покупки BNPL.
«Мягкие» проверки кредитного бюро
Уже было известно, что Apple делает «мягкую» проверку кредитоспособности, когда вы просите использовать Apple Pay Later. Это проверка данных кредитного бюро, используемая банками и другими финансовыми компаниями для проверки вашей кредитной истории перед выдачей кредита или аванса.
Большинство этих проверок являются «жесткими» — это означает, что тот факт, что вы подали заявку на финансирование, отмечен в вашей кредитной истории, независимо от того, одобрена ли заявка. Это связано с тем, что подача нескольких кредитных заявок в течение короткого времени является ключевым показателем финансовых трудностей и, следовательно, предполагает, что заявитель может столкнуться с трудностями при погашении.
Вместо этого Apple использует «мягкую» проверку. Они не регистрируются, потому что период погашения очень короткий, поэтому менее привлекателен для тех, кто находится в финансовой яме.
Схема Apple BNPL также использует историю Apple ID
WSJ сообщает, что Apple дополняет эти проверки кредитоспособности данными о вашей истории Apple ID.
Подобно банку, технологический гигант будет полагаться на кредитные отчеты и оценки FICO для проверки финансового положения заявителей. Но он также планирует использовать свое гигантское хранилище данных Apple ID для проверки личности и предотвращения мошенничества, говорят люди, знакомые с этим вопросом. […]
Кандидаты, чьи идентификаторы Apple ID имеют хорошую репутацию в течение длительного периода и у которых нет признаков мошенничества, с большей вероятностью будут одобрены.
Как Apple ограничивает риск для своей репутации
Еще в 2015 году я предполагал, что Apple однажды может стать банком. Один из выдвинутых тогда контраргументов заключался в том, что потребители ненавидят кредиторов, особенно когда речь идет о жестких мерах по отношению к тем, кто столкнулся с финансовыми трудностями. Утверждалось, что Apple не хотела бы рисковать своей репутацией бренда, ориентированного на потребителя.
Некоторые представители финансового мира выразили удивление по поводу того, что Apple предприняла даже этот относительно небольшой шаг, окунувшись в мир потребительских финансов.
Но WSJ сообщает, что Apple ограничила этот риск, предложив только очень краткосрочное финансирование и ограничив максимальный кредит до 1000 долларов.
По словам людей, знакомых с этим вопросом, беспокойство в компании, в том числе генерального директора Тима Кука, вызывал потенциальный риск для репутации. Когда несколько лет назад Apple была готова выпустить новую кредитную карту, Apple обратилась к Goldman, чтобы утвердить кандидатов и профинансировать кредиты.
Теперь компания чувствует себя комфортно, становясь кредитором, отчасти из-за небольшой суммы в долларах и короткой продолжительности планов платежей, говорят люди, знакомые с этим вопросом. Планы платежей за транзакцию будут составлять не более 1000 долларов США, а сумма, на которую будут утверждены потребители, будет зависеть от их кредитных отчетов и оценок.
Гораздо менее вероятно, что людям будет сложно выплатить относительно небольшую сумму, взятую взаймы всего на несколько недель, — и даже если случится худшее, Apple все равно не будет взимать проценты или штрафы за просрочку платежа; он скорее поглотит цену, чем рискует быть замеченным как охотящийся на тех, у кого есть трудности.
Фото: Кристиан Кёпке/Unsplash
