На прошлой неделе Goldman Sachs сообщил, что столкнулся с расследованием со стороны Бюро финансовой защиты потребителей в отношении своего бизнеса с потребительскими кредитными картами. В новом отчете CNBC сегодня содержится более подробная информация об этом расследовании, которое можно отнести к «быстрому росту Apple Card».
Как мы указывали на прошлой неделе, Goldman Sachs только недавно начал бизнес потребительских кредитных карт в Соединенных Штатах. Его партнерство с Apple для Apple Card на сегодняшний день является его крупнейшей инициативой, и его единственное другое предложение потребительских кредитных карт — это кредитная карта, выпущенная совместно с General Motors.
Таким образом, Apple Card играет важную роль в этом расследовании CFPB — в сегодняшнем отчете объясняется, что «быстрый рост» Apple Card привел к ряду проблем для Goldman Sachs. Банк создал совершенно новую платформу для работы с Apple Card за кулисами, и эта платформа просто не успевала за ростом Apple Card.
Одна из самых больших проблем Apple Card — это процесс, с помощью которого Goldman разрешает споры. Это когда клиент подает возвратный платеж по транзакции либо потому, что она была несанкционированной, либо потому, что товары или услуги не соответствовали описанию продавца.
Когда пользователь Apple Card оспаривает транзакцию, Goldman должен искать решение в сроки, установленные регулирующими органами, и иногда это не удается, говорят люди, которые попросили анонимности, чтобы откровенно рассказать о ситуации. По словам людей, клиентам иногда давали противоречивую информацию или приходилось долго ждать.
Согласно сегодняшнему отчету, Goldman получил «больше споров, чем рассчитывал». «У вас есть эти очереди, которые вам нужно очистить в течение определенного периода времени. Бизнес становился настолько большим, что нам внезапно пришлось создавать дополнительные средства автоматизации, чтобы справиться с ним», — сказал источник CNBC.
Система Goldman для разрешения споров была распространенной жалобой среди пользователей Apple Card. Как впервые сообщил ранее в этом году, Apple и Goldman Sachs даже дали клиентам второй шанс оспорить транзакции после жалоб пользователей.
Сообщается, что расследование CFPB в отношении Goldman Sachs сосредоточено в первую очередь на жалобах на возвратные платежи. «Регуляторы сосредоточены на жалобах клиентов за последние несколько лет, и самый большой их источник — попытки возврата платежей», — говорится в отчете.
Создавая системы для Apple Card, Goldman принял решение создать собственную платформу, а не использовать «технологические системы десятилетней давности», которые используют другие крупные компании, выпускающие кредитные карты. В свете жалоб Goldman «перенаправил ресурсы, чтобы автоматизировать процесс возврата платежей».
CNBC также отмечает, что Apple Card на сегодняшний день является крупнейшим потребительским продуктом Goldman. На сегодняшний день компания выдала карточных кредитов на сумму 11,84 миллиарда долларов, основываясь на нормативных заполнениях, и подавляющее большинство из этого числа приходится на Apple Card.
Apple еще не прокомментировала это расследование или какие-либо жалобы на Apple Card и разрешение споров. У компании есть внутренний проект под кодовым названием «Прорыв», который поможет уменьшить ее зависимость от внешних партнеров, таких как Goldman, в отношении финансовых продуктов.
Apple запускает новую платформу «Купи сейчас, заплати позже» позже в этом году в составе iOS 16. Эта функция называется «Apple Pay Later», и Apple занимается кредитованием самостоятельно, полагаясь на банк-партнер.
Goldman и Mastercard по-прежнему будут играть небольшую роль в Apple Pay Later, потому что у Apple еще нет собственного устава банка.
